企業(yè)最應該買什么商業(yè)保險？

至于企業(yè)為什么一定要買商業(yè)保險，筆者在之前的文章里已經(jīng)闡述過，商業(yè)保險其實是企業(yè)最想要實施的福利，也是員工最認可的福利之一，這里就不再贅述原因了。但具體哪項商業(yè)保險是企業(yè)最應該購買的呢？

雇主責任險，這個名稱可能對我們普通員工不是很熟悉，但對資深的HR肯定不陌生。

雇主責任險是以雇主依法對雇員承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的，主要適用于雇員發(fā)生工傷的情況。

但有人可能會說發(fā)生工傷的話，不是已經(jīng)為員工繳納社保，有工傷保險，不需要購買商業(yè)保險。工傷保險賠償責任，就是一旦發(fā)生工傷事故則由工傷保險機構對受害人予以賠償，用人單位不再承擔工傷事故的民事賠償責任。

但這里恐怕需要糾正下大家對《工傷保險條例》的一個誤解。發(fā)生工傷事故，即使用人單位已參加工傷保險，也并非不再承擔民事賠償責任，用人單位仍應承擔：

- 一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘就業(yè)補助金（勞動合同解除或終止時承擔）；

- 停工留薪期工資、伙食補助及住院護理費；

- 轉(zhuǎn)院交通食宿費用等。

所以，當工傷事故發(fā)生，在工傷保險賠付之后，依照工傷管理條例，企業(yè)仍有額外的賠付責任需要承擔，如誤工費，護理費，傷殘就業(yè)津貼或因事故產(chǎn)生的相關法律費用等。在員工工傷病休期間，企業(yè)不僅面臨人力缺失的壓力還需繼續(xù)支付員工工資，承受了雙重的損失，而雇主責任險完全可以覆蓋這部分支出。

那又有人可能會說，那我們企業(yè)已經(jīng)購買了團體意外保險。很多企業(yè)出于各種考慮，如員工變動快，社保繳納費用過高等等，希望通過團體意外保險來保障員工，規(guī)避員工風險。

但這里不得不再澄清下，團體意外保險作為人身保險險種，《保險法》規(guī)定：投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，也就是說，從法律上講，得到意外險賠付的職工仍可根據(jù)法律同時再向雇主行使要求賠償?shù)臋嗬Ｒ虼耍瑘F體意外保險只是一種提供給員工的福利，并不能免除企業(yè)作為雇傭者應當承擔的法律責任。

在糾正了企業(yè)風險認知的這兩個誤區(qū)后，相信大家肯定已經(jīng)知道我們企業(yè)最應購買的是哪項商業(yè)保險了吧？沒錯，就是雇主責任險！雇主責任險保險費，作為企業(yè)管理成本之一，真正實現(xiàn)投入小成本，解決大顧慮，是我們企業(yè)必須購買商業(yè)保險的不二之選。