熱點(diǎn)|第七次人口普查公布！2.6億老人如何抵御大病風(fēng)險(xiǎn)？

今天上午，國(guó)新辦舉行新聞發(fā)布會(huì)，介紹第七次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)結(jié)果并答記者問。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局局長(zhǎng)寧吉喆在會(huì)上通報(bào)，全國(guó)人口共141178萬人，60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。人口老齡化程度進(jìn)一步加深，未來一段時(shí)期將持續(xù)面臨人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的壓力。

相信家里有老人考慮買保險(xiǎn)的朋友們都知道，老人買保險(xiǎn)，可選產(chǎn)品少，保費(fèi)貴，很多情況下還對(duì)老人的健康情況設(shè)限很多。那么，我國(guó)數(shù)量如此龐大的老齡人口又如何抵御大病風(fēng)險(xiǎn)呢？

4月27日，上海城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“滬惠寶”上線，115元的超低定價(jià)，230萬的醫(yī)療保障，上線24小時(shí)參保人數(shù)就超150萬。隨著“滬惠寶”的推出，這款由政府指導(dǎo)、超低門檻的現(xiàn)象級(jí)“網(wǎng)紅”惠民保險(xiǎn)再次引發(fā)全民熱議。圍繞惠民保險(xiǎn)的各種疑問也隨之而來，“惠民保險(xiǎn)與百萬醫(yī)療的區(qū)別、有了醫(yī)保為什么還要買惠民保險(xiǎn)、這究竟是個(gè)什么保險(xiǎn)、全國(guó)各地的惠民保險(xiǎn)有啥區(qū)別……”等等。為此，關(guān)愛通研究院對(duì)全國(guó)各省市的惠民保險(xiǎn)進(jìn)行了一次全面的分析盤點(diǎn)，從其前生今世、政策背景、各地區(qū)別和適用人群等4個(gè)方面綜合解析惠民保險(xiǎn)。

一、回溯：惠民保險(xiǎn)前生今世

惠民保險(xiǎn)，多是由地方政府指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承保的“一城一策”定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。所謂“政府指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承保”多由政府參與聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同推出，這一特點(diǎn)一方面突出了其“普惠”特質(zhì)，另一方面也為其公信力做了強(qiáng)有力的背書；而“一城一策”定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，則說明了其因城施策定制化特點(diǎn)，不同城市的保費(fèi)、保額和具體投保細(xì)則各不相同，本市的惠民保險(xiǎn)一般也僅限本地職工、居民、醫(yī)保參保人等購(gòu)買，甚至還有不少城市尚未推出本地惠民保險(xiǎn)。

惠民保險(xiǎn)，發(fā)端于團(tuán)險(xiǎn)，最早誕生于深圳，2015年便率先推出了如今全國(guó)惠民保險(xiǎn)的雛形深圳市“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。2018年底，"南京市惠民健康保"橫空出世，珠海、廣州等地也隨之跟進(jìn)，算是早期惠民保險(xiǎn)的代表。但直到2020年，全國(guó)多地陸續(xù)推出自己城市的惠民保險(xiǎn)后，這一“政府指導(dǎo)、保費(fèi)便宜、門檻低、保額高”的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)才為全國(guó)人民所熟知。

二、背景：惠民保險(xiǎn)政策意見

惠民保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)“普惠”性質(zhì)和政府指導(dǎo)，源于近年來國(guó)家持續(xù)發(fā)布的各項(xiàng)深化醫(yī)療保障制度的相關(guān)政策和推進(jìn)意見。

2016年10月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，明確提出要“充分調(diào)動(dòng)社會(huì)組織、企業(yè)等的積極性，形成多元籌資格局，鼓勵(lì)金融等機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)”。

2020年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》（中發(fā)〔2020〕5號(hào)）。明確要求“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

惠民保險(xiǎn)充分貼合國(guó)家“健康險(xiǎn)+醫(yī)療保障制度改革+健康中國(guó)戰(zhàn)略”的大趨勢(shì)，一定程度上也解決了許多家庭擔(dān)心大病致貧的顧慮。

三、特點(diǎn)：惠民保險(xiǎn)各地區(qū)別

2020年共有23省82個(gè)地區(qū)179個(gè)地市111款產(chǎn)品上線，全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)超4000萬人參保，保費(fèi)收入超50億元。具體而言，惠民保險(xiǎn)可以分為全國(guó)版（360城惠保、全民普惠保、趣易保百萬醫(yī)療、58惠民保、全民保·普惠醫(yī)療險(xiǎn)）、全省版（惠及14省）、地市版（本市定制，版本若干），不同版本的保費(fèi)、保額和具體限制不盡相同。總體來說，全國(guó)各版本惠民保險(xiǎn)保額在100-300萬之間；保費(fèi)最低可至19元，最高不超過365元，多在百元上下；免賠額多為2萬元；報(bào)銷比例多在70-80%上下。具體來說，全國(guó)各省市不同版本惠民保險(xiǎn)收費(fèi)及賠付標(biāo)準(zhǔn)和近期參保人數(shù)詳見下表：

數(shù)據(jù)來源：今日保

數(shù)據(jù)來源：上海保險(xiǎn)雜志1月刊

四、目標(biāo)：惠民保險(xiǎn)適合人群

雖然，惠民保險(xiǎn)有著諸多優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，但仍有很多人分不清惠民保險(xiǎn)與百萬醫(yī)療、城鎮(zhèn)基本醫(yī)保之間的區(qū)別和關(guān)系。惠民保險(xiǎn)具有政策性保險(xiǎn)性質(zhì)，作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充，購(gòu)買條件之一即已參與當(dāng)?shù)蒯t(yī)保。而商業(yè)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)則不僅完全覆蓋了惠民保險(xiǎn)的保障范圍，還保障了許多惠民保險(xiǎn)不涉及的范圍保障更充足（保障不限醫(yī)保目錄），在續(xù)保、報(bào)銷比例和免賠額等方面有著惠民保險(xiǎn)無可比擬的優(yōu)勢(shì)。惠民保險(xiǎn)更多的作用在于補(bǔ)充現(xiàn)有醫(yī)保缺口，一定程度保障大病風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于加強(qiáng)版的醫(yī)保。

但是，惠民保險(xiǎn)具有價(jià)格低廉、不限年齡/職業(yè)、無需體檢（健康告知）、可帶病參保（部分）等優(yōu)勢(shì)，是市場(chǎng)上極具性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有之一。

惠民保險(xiǎn)適用的人群：

1. 無法通過商業(yè)保險(xiǎn)健康告知的人群（自身帶病的亞健康人群）

2. 無法購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的高齡老人

3. 低收入或貧困家庭（無法支付商業(yè)保險(xiǎn)每年相對(duì)較高的保費(fèi)，以及低成本構(gòu)筑健康保障，一定程度防止大病致貧和因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)）

五、“滬惠寶”熱度小測(cè)試調(diào)研結(jié)果報(bào)告

本次小調(diào)研共收集有效問卷93份，收數(shù)周期：4.29-5.6，詳細(xì)分析如下：

“滬惠保”推廣得比較成功，約84%左右人群表示通過各種渠道關(guān)注到“滬惠保”，同時(shí)也反映出大家對(duì)“滬惠保”有較高的需求。

大家對(duì)“滬惠保”的認(rèn)可度挺高，約86%的被訪者已購(gòu)買或想要購(gòu)買“滬惠保”。本次調(diào)研收數(shù)截止于5月6日，此時(shí)已經(jīng)有43.59%的被訪者已經(jīng)購(gòu)買了，相信后面購(gòu)買比例會(huì)繼續(xù)提升。

當(dāng)代打工人現(xiàn)狀，保險(xiǎn)首先買自己！有71.51%的受訪者給自己買了一份。其次，也有超半成的受訪者表示為父母購(gòu)買。

政府在大家心中還是比較有地位的，“政府補(bǔ)貼項(xiàng)目，不怕不賠”成為了大家購(gòu)買“滬惠保”TOP1的原因。其次，“能用醫(yī)保卡支付”緊隨其后，看來醫(yī)保卡支付方式也深入人心。

“父母年紀(jì)大其他保險(xiǎn)不能買”也成為了大家購(gòu)買“滬惠保”的第三名原因，不限年齡、職業(yè)和健康狀況這是“滬惠保”很大的一個(gè)賣點(diǎn)。

政府補(bǔ)貼、用醫(yī)保卡支付、不限年齡、職業(yè)和健康狀況，也看出了政府推廣“滬惠保”的決心，為了全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系而做出的努力。